信用卡确实给我们带来了很多便利,50天左右的免息期给了我们资金周转的时间,当然,任何事情都有其两面性,信用卡也有其缺点。
最大的缺点就是刺激了人们的消费欲望,以前买不起的东西可能不会考虑,现在却会考虑用信用卡购买。比如你想买部iphoneX,你手里只有5000元,没有信用卡,你会考虑过几个月,等攒够钱了再去买,或者是觉得太贵了,好几个月的工资,还是不要买了吧。
但是如果你有一张额度一万的信用卡,情况就不一样了,你现在就可以买得起,把信用卡的额度用完,iphoneX就到手了,惊喜一样有,而自己好像什么都没有损失。钱下个月还就好了,如果下个月钱不够,还可以先还5000,剩下的5000分期,分12期的话,每个月还500左右就好了,压力也不会很大。
使用信用卡,你的消费压力会减小很多,因此消费欲望会大增,甚至会觉得自己拥有了一种支配权,并由此产生一种快感,最后的结果就是欠下了一大堆信用卡账单,每个月的收入都用来还信用卡了,钱还没捂热,就交给银行了。
很多人容易被信用卡的分期手续费骗到,觉得手续费并不高,以招行信用卡分12期为例,给大家说说信用卡分期费率,招行为分12期提供的每期手续费率为0.66%。 0.66%*12=7.92%,很多人直接这样一算,觉得哇,利息只要7.92%,8%都不到,感觉自己捡了个大便宜。
可是实际上真的是这样吗?估计有心人已经看出来了,利息这样算应该是你前面11期都不还款,最后一次还清才对,而你前面11期都还了,相当于你应还的本金一直在减少,但是利息却没有减少,而且计息一直是用的全部分期总额。所以实际的利息要比这个高出很多。
那么实际利息是多少呢?这里直接套用公式:年利率 = 2n/(n+1)x分期手续费率x12,24/13*0.66%*12=14.62%。(式中n代表分期数,计算公式的推导过程比较复杂,需要用到年金现值公式,有兴趣的可以自己百度查查)。表面上年分期费率是7.92%,实际上是14.62%,高出了将近一倍!真的是不算不知道,一算吓一跳。
使用信用卡还有一个问题,那就是容易逾期,一旦逾期,将会被银行计入征信,影响自己的征信记录,另外,对逾期的部分,还会按照日息万分之五计息,也就是年化18.25%。
因此,有两种人是万万不能用信用卡的,一种是没有自制力,遏制不住自己的消费冲动,只知道买买买的人;另一种就是记忆力太差,总是不记得按时还款的人。